Très rapidement un rdv est pris à la banque (Caisse d’Epargne) afin de confirmer la capacité réelle d’emprunt et selon le taux d’endettement (700 €/mois, assurance comprise, grand maximum pour rester confortable, sans se mettre la corde au cou). J’ai l’accord de principe de la banque et la preuve du dépôt de dossier (courrier envoyé au notaire le…)
Le prêt doit permettre l’achat du terrain, les honoraires de l’architecte, du notaire, les frais de dossier, l’assurance, les travaux en auto-construction pour la rénovation du bâtiment. Nous arrivons à 148 000 €.
Un premier montage financier est fait sur base de l’EcoPTZ pour un bouquet de trois travaux (isolation, menuiserie, chauffage) soit 30 000 € , du PTZ soit 48 000 € et le reste en prêt bancaire classique sur 20 ans max. Le taux alors proposé est de 1,28. L’assurance est prise auprès d’un autre établissement (Générali).
L’attestation de demande de prêt auprès de la CE est envoyée pour justificatif au notaire le 30/10/2019 (délai prévu par le compromis : 04/12/2019, pour deux établissements)
Maïté fait les démarches pour avoir les devis des artisans pour l’ECO PTZ, prise de contact, rdv sur place, relance, envoi de courriel. Et premier gros Couac : mise à part l’entreprise en menuiserie, les artisans ne veulent pas établir de devis avant que l’architecte ne donne ses directives. Or, nous n’en sommes pas là encore avec lui : la consultation des artisans vient plus tard dans le timing et engage des frais d’honoraires que Maïté n’est pas en capacité d’avancer (rappel : les honoraires sont prévus dans la demande de prêt). Le serpent se mord la queue !!
De plus, la conseillère de la banque m’avertit tardivement que - le bâtiment étant un ancien bâtiment agricole – je ne peux pas bénéficier de l’EcoPTZ. Ni d’autres aides d’états d’ailleurs (anah)…
Après plusieurs mois, nouveau montage du prêt. Je remplis le questionnaire santé. Au su de mes antécédents médicaux, même anecdotiques, une clause est supprimée..
Le temps passe et rien ne bouge. Je décide de passer par un courtier et envisager d’aller voir dans d’autres banques. Sur ces conseils, nous restons à la Caisse d’Epargne.
Mais, nouveau coup de théatre ! En effet, compte tenu de la composition de ma famille (moi et mes deux enfants), je ne peux pas prétendre à 48000 de PTZ (la conseillère avait d’emblée considérée que j’étais en couple.. puisque bébé… mais non, je suis bien célibataire avec deux enfants ! ) mais seulement de 28 000 €.
Je demande un nouveau montage financier avec un prêt immobilier sur 15 ans et le PTZ sur 20 ans. Tout est mis en place dans ce sens, avec un taux à 0,98.
Mais, je ne sais plus pour quelle raison cette fois, on doit revoir le montage et prévoir l’ensemble sur 20 ans… et on repasse à un taux de 1,28 et sur 20ans…
ET, je dois justifier TOUS les travaux par des devis. On en revient à la case de départ !! et nous sommes début mai 2020, soit plus d’un an après mon premier montage avec la banque.
Je re-re-re-tente une demande d’aide à l’architecte. Il pourrait avancer si nous passons à la phase suivante de consultation des artisans et comparatif. Le délai prévu est de minimum 6 semaines, hors contexte de Covid-19. Sauf que je ne peux pas le payer, son intervention est actuellement suspendue. Autrement dit, ma situation est tout bonnement dans une impasse insoluble.
J’avertis le courtier et lui annonce que je ne peux que faire faire des devis bidons auprès d’artisans qui râlent à me faire cela en pleine période de confinement. C’est la cata !
J’en suis là. J’espère rendre mon dossier bidon mais complet la semaine prochaine. A partir de cela, il faudra minimum 21 jours à la banque pour vérifier mon dossier. Autrement dit, nous dépassons largement les délais prévus dans le compromis, avec les risques que cela engendrent.
Je suis en colère.
Les propriétaires s’impatient. Jean Charles aussi d’ailleurs. Il se sent de moins en moins légitime à occuper de cette façon le terrain.
Le rdv chez le notaire n’est toujours pas fixé et ne risque pas de l’être de si tôt compte tenu du Covid 19.
J’ai enfin pu avoir le clerc de notaire au téléphone qui m’informe que l’étude a plus de troisq de retard pour l’ensemble des dossiers. Par ailleurs, mon dossier n’est pas complet. Je lui informe de la nouvelle solution : ne plus passer par prêt bancaire pour l’achat du terrain mais par avance personnelle. En fin, ce seront les parents de Jean Charles qui sont d’accord de me preter l’argent et ensuite je les remboruse avec le prêt immobilier. Faut-il encore que cela soit possible. Après vérification aurpès de la banque, oui, ca l’est : ouf !
Le dossier est finalisé et l’offre de prêt a été éditée. J’ai ainsi enfin pu signer cette offre de prêt et ai attendu les 11 jours réglementaires pour finaliser le prêt. J’ai rdv le jeudi 10 juin de nouveau à la banque pour « je ne sais quoi ».
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